Τι σημαίνουν τα υπόλοιπα των οφειλόμενων πιστωτικών καρτών;

Όταν εξετάζετε μια μηνιαία δήλωση πιστωτικής κάρτας, βλέπετε ένα ποσό με την ένδειξη "υπόλοιπο λογαριασμού" ή "νέο υπόλοιπο". Αυτό είναι το οφειλόμενο υπόλοιπο. Από τις αρχές του 2018, το μέσο υπόλοιπο των πιστωτικών καρτών για τους Αμερικανούς ήταν 6.375 δολάρια. Η πραγματοποίηση ενός μεγάλου ισοζυγίου πιστωτικών καρτών θα σας κοστίσει μια πολύ καλή δεκάρα και δεν θα σας βοηθήσει στην αξιολόγηση της πιστοληπτικής σας ικανότητας.

Τι εξισορροπούν τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών Meancredit: utah778 / iStock / GettyImages

Το ποσό που οφείλετε

Ένα οφειλόμενο υπόλοιπο σε έναν λογαριασμό πιστωτικής κάρτας είναι απλώς το συνολικό ποσό που οφείλετε σε μια δεδομένη στιγμή. Για παράδειγμα, το οφειλόμενο υπόλοιπο του μηνιαίου λογαριασμού σας είναι το συνολικό χρέος από την ημερομηνία της κατάθεσης. Εκκρεμεί ισορροπία ξεκινώντας με το παλιό υπόλοιπο από τον προηγούμενο μήνα. Ο εκδότης της κάρτας καταβάλλει πληρωμές και προσθέτει νέες αγορές, τέλη και τόκους για τον υπολογισμό του τρέχοντος υπολοίπου. Η τυπική δήλωση συχνά περιλαμβάνει το προηγούμενο υπόλοιπο, την πιο πρόσφατη πληρωμή και τις αγορές σας, τους τόκους που ισχύουν και το τρέχον υπόλοιπό σας.

Χρεώσεις τόκων

Η πραγματοποίηση ενός μεγάλου οφειλόμενου υπολοίπου στις πιστωτικές κάρτες έρχεται με έντονο τιμολόγιο στις χρεώσεις τόκων. Ας υποθέσουμε ότι έχετε ένα μηνιαίο υπόλοιπο $ 7.000, ή λίγο περισσότερο από τον εθνικό μέσο όρο. Αν πληρώνετε 15 τοις εκατό τόκο, που έρχεται σε 87,50 δολάρια το μήνα ή 1,050 δολάρια ετησίως. Η εξόφληση των πιστωτικών καρτών και η πληρωμή του υπολοίπου κάθε μήνα θα εξαλείψει το μεγαλύτερο μέρος αυτών των εξόδων τόκων. Στην πραγματικότητα, ορισμένες πιστωτικές κάρτες διαθέτουν περίοδο χάριτος. Εάν πληρώσετε το οφειλόμενο υπόλοιπο εντός της περιόδου χάριτος κάθε μήνα, δεν θα πληρώσετε κανένα τόκο.

Σύνθετο ενδιαφέρον προσθέτει

Η ενοποίηση σημαίνει ότι ο τόκος υπολογίζεται και προστίθεται στο εκκρεμές υπόλοιπο περιοδικά. Από εκείνη τη στιγμή, το πρόσθετο ενδιαφέρον κερδίζει ακόμη μεγαλύτερο ενδιαφέρον. Οι εκδότες πιστωτικών καρτών συνήθως συνθέτουν τόκους καθημερινά. Αυτό σημαίνει ότι το ανεξόφλητο υπόλοιπό σας αυξάνεται καθημερινά και το ποσό ενδιαφέροντος που πληρώνετε. Εάν το αναγραφόμενο επιτόκιο είναι 15 τοις εκατό, το compounding αυξάνει το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο στο 16,4%. Επομένως, το σύνθετο ενδιαφέρον καθιστά τη μεταβίβαση ενός οφειλόμενου υπολοίπου πιο ακριβό

Υπολειμματικά υπόλοιπα και βαθμολογίες πίστωσης

Ακόμη και αν πληρώνετε τον λογαριασμό σας με πιστωτική κάρτα εγκαίρως κάθε μήνα, ένα μεγάλο οφειλόμενο υπόλοιπο μπορεί να βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Αυτό οφείλεται σε κάτι που ονομάζεται ποσοστό χρησιμοποίησης της πίστωσης. Οι οργανισμοί αναφοράς πιστώσεων υπολογίζουν το ποσοστό χρησιμοποίησης διαιρώντας το πιστωτικό σας όριο στο υπόλοιπο. Ας υποθέσουμε ότι το πιστωτικό σας όριο είναι $ 7,500 και το υπόλοιπο ισούται με $ 6,000. Αυτό καταλήγει σε ποσοστό χρήσης 80%. Σύμφωνα με την Experian, ένα υψηλό ποσοστό αξιοποίησης της πιστοληπτικής ικανότητας υποδεικνύει αυξημένο κίνδυνο για τους δανειστές, αν σας δανείζουν χρήματα και ως εκ τούτου μειώνουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Η Experian προτείνει να διατηρηθεί το υπόλοιπο κάτω από το 30% του πιστωτικού σας ορίου. Για να εξοικονομήσετε περισσότερα, πληρώστε το υπόλοιπο κάθε μήνα.

Υποχρεωτικό υπόλοιπο εξόφλησης

Ο όρος "οφειλόμενο υπόλοιπο" συνδέεται στενά με την έννοια του ανεξόφλητου υπολοίπου. Και οι δύο όροι αναφέρονται στο συνολικό οφειλόμενο ποσό, αλλά σε διαφορετικά πλαίσια. Κανονικά, το μόνο ποσό που οφείλεται κάθε μήνα σε μια πιστωτική κάρτα είναι η ελάχιστη πληρωμή. Το υπόλοιπο του οφειλόμενου υπολοίπου σας δεν οφείλεται για πληρωμή. Ο οφειλόμενος οφειλόμενος υπολοίπος σημαίνει ότι οφείλεται ολόκληρο το οφειλόμενο ποσό. Συνήθως, ο όρος αυτός χρησιμοποιείται όταν ένας λογαριασμός κλείνει λόγω μη πληρωμής.