Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της καταναλωτικής πίστης

Η καταναλωτική πίστη επιτρέπει στους ανθρώπους να αγοράζουν αγαθά και υπηρεσίες αμέσως και να επιστρέφουν το κόστος με την πάροδο του χρόνου. Προσφέρει στους καταναλωτές ευελιξία όσον αφορά τις δαπάνες και, σε ορισμένες περιπτώσεις, τα προνόμια και τις ανταμοιβές. Εντούτοις, η καταναλωτική πίστη μπορεί επίσης να δελεάσει ορισμένους να δαπανήσουν πέρα ​​από τα μέσα τους.

Pro: Οικονομική ευελιξία

Το μοναδικό μεγαλύτερο πλεονέκτημα της καταναλωτικής πίστης είναι η οικονομική ευελιξία που επιτρέπει. Τις ημέρες πριν από τη διαδεδομένη πρόσβαση σε πιστωτικές κάρτες και άλλες επιλογές καταναλωτικού δανεισμού, οι άνθρωποι συχνά έπρεπε να σώζουν για χρόνια να κάνουν μεγάλες αγορές. Εάν το αυτοκίνητό σας έσπασε ή χρειαζόταν ένα νέο ψυγείο, θα μπορούσε να εμποδίσει την ικανότητά σας να τα βγάλουμε πέρα. Η πίστωση επιτρέπει στους καταναλωτές να κατανέμουν το σημαντικό κόστος κατά τη διάρκεια των μηνών ή των ετών, οπότε δεν χρειάζεται να επιλέξουν μεταξύ αγοράς νέας μετάδοσης και τοποθέτησης τροφής στο τραπέζι.

Η ευελιξία που παρέχεται από την πίστωση επιτρέπει επίσης στους καταναλωτές να κάνουν πιο έγκαιρες επενδύσεις. Αν το σπίτι σας χρειάζεται κάποια επισκευή στέγης, για παράδειγμα, η πρόσβαση σε πίστωση σάς επιτρέπει να πληρώσετε αμέσως για αυτές. Χωρίς πίστωση ίσως χρειαστεί να αφαιρέσετε χρήματα για μήνες για να ολοκληρώσετε τις επισκευές. Εν τω μεταξύ, οι διαρροές ενδέχεται να προκαλέσουν ακόμη μεγαλύτερη ζημιά στο σπίτι σας.

Con: Ο πειρασμός να υπερβεί

Η πρόσβαση στην πίστωση διευκολύνει την πληρωμή για τις βασικές ανάγκες και καλύπτει τα έξοδα έκτακτης ανάγκης, αλλά απλοποιεί και την αγορά δαπανηρών προϊόντων θέλω αλλά όχι χρειάζομαι. Οι ψυχολόγοι έχουν διαπιστώσει ότι οι άνθρωποι χρησιμοποιούν συχνά πιστώσεις ανακριβώς λόγω φυσικών ανθρώπινων παρορμήσεων. Ο Manoj Thomas του Πανεπιστημίου Cornell, για παράδειγμα, μελέτησε τις καταναλωτικές συνήθειες των 1.000 νοικοκυριών για έξι μήνες. Διαπίστωσε ότι οι καταναλωτές που πληρώνουν με πιστωτικές κάρτες ήταν πιο παρορμητικοί στις αγορές τους, φορτώνοντας τα δικά τους χαρτιά με αγορές με παράνομη τροφή και ξοδεύοντας πιο φριχτά. Ο Thomas και οι συνάδελφοί του υποστήριξαν ότι αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι αγοραστές πιστωτικών καρτών αισθάνονταν λιγότερο «πόνο πληρωμής» από όσους πληρώνουν με μετρητά. Οι αγοραστές μετρητών κατανοούσαν ότι δαπανούσαν χρήματα σε πιο απτό επίπεδο και ότι το συναίσθημα μετριόταν τις δαπάνες τους.

Σε άλλη μελέτη, ερευνητές στο Πανεπιστήμιο του Χονγκ Κονγκ και στο Πανεπιστήμιο του Κολοράντο διαπίστωσαν ότι οι πιστωτικές κάρτες με υψηλά όρια αλλάζουν το πλαίσιο αναφοράς των ανθρώπων για να κρίνουν το κόστος. Οι καταναλωτές με υψηλά πιστωτικά όρια, οι ερευνητές υποστήριξαν, τείνουν να φανταστούν ότι τα εισοδήματά τους κατά τη διάρκεια της ζωής τους θα είναι πολύ υψηλά, έτσι ξοδεύουν πιο ελεύθερα. Όσοι έχουν χαμηλότερα πιστωτικά όρια ή δεν υπολογίζουν τα κέρδη τους καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής τους θα είναι χαμηλότερα, επομένως τείνουν να δαπανούν λιγότερα. Ένα γεύμα $ 10 σε ένα εστιατόριο αισθάνεται ακριβό σε σύγκριση με τα 20 δολάρια στο πορτοφόλι σας, αλλά φθηνό σε σύγκριση με μια πιστωτική κάρτα με όριο $ 5.000.

Το πρόβλημα με την υπέρβαση είναι αυτό αφήνει τους καταναλωτές να βυθίζονται σε χρέη υψηλού ενδιαφέροντος που μπορεί να τους κοστίσει πολλά χρήματα μακροπρόθεσμα.

Pro: προνόμια και ανταμοιβές

Οι καταναλωτές μπορούν να κερδίσουν σημαντικά οφέλη χρησιμοποιώντας τη πίστωση εάν το χρησιμοποιούν με σύνεση. Πολλά πολυκαταστήματα και αντιπροσωπείες αυτοκινήτων προσφέρουν στους πελάτες τους πλεονεκτικές επιλογές χρηματοδότησης, συμπεριλαμβανομένων των καθυστερημένων πληρωμών και των χαμηλών επιτοκίων. Οι πιστωτικές κάρτες ανταμείβουν συχνά τους κατόχους καρτών με προσφορές μετρητών, συχνές μίλια πτήσεων και σημεία ανταμοιβής. Για τους καταναλωτές που αντιστέκονται στον πειρασμό να υπερβούν και να εξοφλήσουν τους πιστωτικούς τους λογαριασμούς κάθε μήνα, αυτά τα προνόμια και ανταμοιβές ανέρχονται σε δωρεάν χρήματα. Μια πιστωτική κάρτα που κερδίζει συχνά δρομολόγια μίλια, για παράδειγμα, θα μπορούσε να καταλήξει να σας αγοράσει δωρεάν διακοπές. Αν όμως παραμείνετε πίσω στις πληρωμές με πιστωτικές κάρτες, θα πληρώσετε πολύ περισσότερα σε τόκους από ό, τι οι ανταμοιβές αξίζουν.

Con: Πληρωμές τόκων και κυρώσεις

Τα επιτόκια της καταναλωτικής πίστης είναι συχνά εκπληκτικά υψηλά και μπορούν να αναγκάσουν τους καταναλωτές να πληρώσουν αρκετές φορές την αρχική αξία των αγορών τους. Το μέσο ετήσιο επιτόκιο στις πιστωτικές κάρτες στις Ηνωμένες Πολιτείες έπληξε το 21 τοις εκατό το 2014 - περισσότερο από πέντε φορές υψηλότερο από το τυπικό επιτόκιο σε μια υποθήκη 30 ετών, η οποία κυμαίνεται γύρω στο 4 τοις εκατό. Μια αγορά $ 1.000 πιστωτικής κάρτας που πληρώθηκε για τρία χρόνια με ένα επιτόκιο 21 τοις εκατό καταλήγει να κοστίζει σχεδόν $ 1.400.