Πίνακας περιεχομένων:
Οι περισσότεροι ιδιοκτήτες σπιτιού υποθέτουν ότι ένας αποκλεισμός είναι τελικός όταν το σπίτι πωλείται μέσω δημόσιου πλειστηριασμού. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ο αποκλεισμός δεν είναι οριστικός για μήνες ή ακόμα και για ένα χρόνο. Ορισμένα κράτη χορηγούν στους ιδιοκτήτες σπιτιών το δικαίωμα εξαγοράς. Τα δικαιώματα εξαγοράς επιτρέπουν στους ιδιοκτήτες ακινήτων να επανακτήσουν την κυριότητα του σπιτιού καταβάλλοντας ολόκληρο το υπόλοιπο του δανείου συν τα συναφή τέλη μέσα σε συγκεκριμένο χρονικό διάστημα.
Νόμοι αποκλεισμού
Κάθε κράτος έχει το δικό του μοναδικό σύνολο νόμων αποκλεισμού. Οι νόμοι καθορίζουν εάν οι κατασχέσεις εκτελούνται δικαστικά ή μη δικαστικά. Ορισμένες πολιτείες μπορούν να χρησιμοποιήσουν οποιαδήποτε μέθοδο, ενώ άλλες επιτρέπουν μόνο μία ή την άλλη. Για παράδειγμα, η Φλόριντα, το Ιλλινόις και η Ιντιάνα είναι κράτη που απαιτούν από τον δανειστή να αποκλειστεί μέσω του δικαστηρίου. Σε ένα δικαστικό αποκλεισμό, ο δανειστής αρχειοθετεί μια αγωγή εναντίον του ιδιοκτήτη σπιτιού για να λάβει άδεια να αποκλείσει το σπίτι. Λίγα μη δικαστικά κράτη αποκλεισμού περιλαμβάνουν το Αϊντάχο, τη Μασαχουσέτη και τη Βόρεια Καρολίνα. Μια ρήτρα εξουσίας πώλησης στη σύμβαση ενυπόθηκου δανείου επιτρέπει στους δανειστές να πουλήσουν το σπίτι σε περίπτωση αθέτησης. Οι νόμοι περί αποκλεισμού καθορίζουν τον τρόπο με τον οποίο εκτελείται η διαδικασία και πόσο καιρό διαρκεί η διαδικασία. Ένα σπίτι μπορεί να αποκλειστεί σε μόλις 30 ημέρες ή η διαδικασία μπορεί να διαρκέσει περισσότερο από ένα χρόνο, ανάλογα με το κράτος. Οι κρατικοί νόμοι χορηγούν επίσης ή αρνούνται στον δανειστή την εξουσία να ακολουθεί μια κρίση ανεπάρκειας για τη διαφορά μεταξύ του δανείου και της τιμής πώλησης του σπιτιού.
Πώληση του σπιτιού
Οι αποκλεισμοί πωλούνται μέσω δημόσιων δημοπρασιών. Μόλις η κυριότητα μεταβιβαστεί σε άλλο μέρος, θα χρειαστεί να εκκενώσετε το σπίτι. Ακόμη και αν το σπίτι δεν πωλεί στη δημοπρασία, ο δανειστής ξαναγίνει την κυριότητα του ακινήτου και θα αναγκαστείτε να μετακινηθείτε. Αν δεν υπάρχει περίοδος εξαργύρωσης, θα πρέπει να φύγετε αμέσως. Εάν αποτύχει να κινηθεί, ο νέος ιδιοκτήτης θα πρέπει να σας αποβάλει με την υποβολή μιας ειδοποίησης έξωσης από το δικαστήριο. Αν έχετε δικαίωμα εξαργύρωσης, είστε σε θέση να μείνετε στο σπίτι μέχρι να λήξει η περίοδος εξαγοράς.
Δικαίωμα Εξαγοράς
Το δικαίωμα της εξαγοράς παρέχει στους ιδιοκτήτες σπιτιού επιπλέον χρόνο για να προσπαθήσουν να σώσουν το σπίτι τους. Η διάρκεια της περιόδου εξαργύρωσης ποικίλλει ανά κράτος. Σε ορισμένα κράτη, τα δικαιώματα εξαγοράς προσφέρονται μόνο όταν το σπίτι είναι αποκλεισμένο από το δικαστήριο. Εάν σκοπεύετε να εξαργυρώσετε το σπίτι, θα χρειαστεί να πληρώσετε το υπόλοιπο του δανείου, τις δικαστικές και νομικές αμοιβές, τους οφειλόμενους φόρους και την ασφάλιση και οποιοδήποτε άλλο συνδεόμενο χρεωστικό δικαίωμα πριν από το τέλος της περιόδου εξαγοράς. Η πώληση θα ακυρωθεί μετά την πληρωμή. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού που δεν μπορούν να πληρώσουν μπορούν να παραμείνουν στο σπίτι μέχρι την τελευταία ημέρα της περιόδου εξαργύρωσης.
Καθυστέρηση αποκλεισμού
Οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να καθυστερήσουν ή, ενδεχομένως, να αποτρέψουν τον αποκλεισμό από την πτώχευση. Μετά την υποβολή αίτησης χρεοκοπίας, εκδίδεται αυτόματη παραμονή για να σταματήσει η δραστηριότητα συλλογής. Ο αποκλεισμός θα αναβληθεί μέχρι να ολοκληρωθεί η πτώχευση, η οποία συνήθως διαρκεί αρκετούς μήνες. Κεφάλαιο 7 χρεοκοπία απορρίπτει χρέος εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε και να πληρούν τα κριτήρια του εισοδήματος. Κεφάλαιο 13 πτώχευση τοποθετεί τους ιδιοκτήτες σπιτιού σε ένα δομημένο πρόγραμμα πληρωμών για τρία ή πέντε χρόνια πριν από την εξόφληση ορισμένων χρεών. Το σπίτι μπορεί να διατηρηθεί στο Κεφάλαιο 13, υπό την προϋπόθεση ότι θα συνεχίσετε την πληρωμή υποθηκών σας. Η πτώχευση έχει σοβαρές πιστωτικές συνέπειες. Επικοινωνήστε με έναν σύμβουλο πρόληψης αποκλεισμού που έχει εγκριθεί από την HUD για να συζητήσετε την πτώχευση και άλλες πιθανές επιλογές.