Τι είναι ένα συμβατικό ανασφάλιστο δάνειο;

Οι υποψήφιοι για συμβατικά, ανασφάλιστα δάνεια θεωρούνται βασικοί δανειολήπτες. Έχουν τουλάχιστον 20% προκαταβολή, καλή πίστωση και αρκετά έσοδα για να κάνουν τους δανειστές ενυπόθηκων δανείων να αισθάνονται ασφαλείς. Οι δανειστές απαιτούν ασφάλεια στα δάνεια όταν οι δανειολήπτες δεν διαθέτουν επαρκή χρήματα ή πίστωση για να αντισταθμίσουν τον κίνδυνο χρηματοδότησης ενός σπιτιού. Τα πρότυπα για τα συμβατικά, ανασφάλιστα δάνεια είναι αυστηρά, αλλά τα δάνεια είναι λιγότερο δαπανηρά για τους δανειολήπτες.

Οι δανειστές προσφέρουν συμβατικά, ανασφάλιστα δάνεια σε πιστούς υποψήφιους. Credit: BurakSu / iStock / Getty Images

Ορισμός και όρια συμβατικού δανείου

Οι συμβατικοί δανειστές, συμπεριλαμβανομένων των τραπεζών, των πιστωτικών ενώσεων και των εταιρειών υποθηκών, συχνά πωλούν τα δάνειά τους στις κυβερνητικές επιχειρήσεις Fannie Mae και Freddie Mac. Δεν είναι όλα τα στεγαστικά δάνεια που πωλούν τα δάνεια τους? Ωστόσο, οι περισσότεροι το κάνουν για να ελευθερώσουν χρήματα για νέα δάνεια. Το "συμβατικό" αναφέρεται στα πρότυπα αναδοχής που πρέπει να πληρούν τα δάνεια. Οι κατευθυντήριες γραμμές του Fannie και του Freddie είναι συνήθως παρόμοιες, συμπεριλαμβανομένου του ανώτατου ορίου για τα ποσά των δανείων. Από τον Αύγουστο του 2014, το συμβατικό όριο δανείων για μια μονοκατοικία στις ηπειρωτικές ΗΠΑ ήταν 417.000 δολάρια. Αυτό σημαίνει ότι οι GSE αγοράζουν συμβατικά στεγαστικά δάνεια με υπόλοιπα μέχρι $ 417.000.

Τα δάνεια υψηλού κινδύνου απαιτούν πρόσθετη προστασία

Οι ιδιώτες ασφαλιστές υποθηκών επιστρέφουν στους δανειστές ένα μέρος των ζημιών τους, εάν οι δανειολήπτες δεν πληρώσουν. Το PMI ισχύει για συμβατικά δάνεια όταν το ποσό του δανείου σε σχέση με την αξία του σπιτιού ξεπερνά το 80%. Για παράδειγμα, όταν οι δανειολήπτες βάζουν λιγότερο από 20 τοις εκατό κάτω σε μια αγορά στο σπίτι ή έχουν λιγότερο από 20 τοις εκατό ίδια κεφάλαια σε μια αναχρηματοδότηση σπίτι, οι συμβατικοί δανειστές απαιτούν PMI. Ένα δάνειο με δάνειο αξίας 80% ή λιγότερο παρουσιάζει σημαντικά μικρότερο κίνδυνο για τους δανειστές και τελικά για τους Fannie Mae και Freddie Mac. Επομένως, δεν απαιτεί πρόσθετο μέτρο προστασίας έναντι αθέτησης.

Τα ανασφάλιστα δάνεια είναι πιο προσιτά

Συμβατικά, ανασφάλιστα δάνεια έχουν χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές και απαιτούν λιγότερες αμοιβές μπροστά επειδή έρχονται με καλύτερα επιτόκια και δεν έχουν ΡΜΙ, η οποία αντιμετωπίζει τις μηνιαίες δόσεις στις πληρωμές υποθηκών. Τα δάνεια με PMI απαιτούν συνήθως συνήθως λογαριασμούς μεσεγγύησης για την μηνιαία είσπραξη ασφαλιστικών και φορολογικών επιβαρύνσεων ιδιοκτητών ακινήτων. Για να απαλλαγείτε από τις μηνιαίες δόσεις PMI, ίσως έχετε τη δυνατότητα να πληρώσετε ένα εφάπαξ ασφάλιστρο κατά το κλείσιμο που καλύπτει αρκετά χρόνια ασφάλισης. Διαφορετικά, θα πρέπει να περιμένετε μέχρι να πληρώσετε το συμβατικό δάνειο έως το 78% για να εξαλείψετε το PMI ή να αναχρηματοδοτήσετε το δάνειο συνολικά.

Μη συμμορφούμενα δάνεια που απαιτούν PMI

Ένα συμβατικό δάνειο που υπερβαίνει τα 417.000 δολάρια θεωρείται "jumbo" και είναι ακόμη πιο δύσκολο να πληρούν τις προϋποθέσεις από τα συμβατικά, ανασφάλιστα δάνεια χαμηλότερων ποσών, γνωστά ως "συμμορφούμενα" δάνεια. Το PMI είναι επίσης διαθέσιμο για δάνεια jumbo. Σύμφωνα με την MarketWatch, οι μικρότερες τράπεζες και τα πιστωτικά συνδικάτα ζητούν PMI από τους ασφαλιστές για αυτό το τμήμα της συμβατικής χρηματοδότησης, το οποίο εξυπηρετεί τους πλουσιότερους δανειολήπτες. Συμβατικά, ασφαλισμένα δάνεια jumbo έχουν επιτόκια 0,2 τοις εκατό σε 0,6 τοις εκατό υψηλότερα από συμμορφούμενα δάνεια.