Νέοι κανόνες συνταξιοδότησης

Δεν έχετε αμφιβολία ακούσει πολλά από τα παλιά παροιμίες για την οικοδόμηση ενός αυγού φωλιάς συνταξιοδότησης: Στόχος είναι να εξοικονομήσετε 1 εκατομμύριο δολάρια, να αποσύρετε 4% ετησίως για να ζήσετε, να προγραμματίσετε δαπάνες που ανέρχονται στο 75-80% των εξόδων πρόωρης συνταξιοδότησης. Αλλά πολλά άλλαξαν από τη στιγμή που δημιουργήθηκαν αυτοί οι κανόνες, συμπεριλαμβανομένης μιας τεράστιας χρηματοπιστωτικής κρίσης. Τόσο είναι καιρός να τροποποιήσουμε τους κανόνες συνταξιοδότησής μας;

πιστωτική: Jupiterimages / BananaStock / Getty Images

Το ερώτημα δεν είναι σε ποια ηλικία θέλω να συνταξιοδοτηθώ, είναι σε ποιο εισόδημα

Τζορτζ Φόρμαν, μπόξερ

Τι κανόνες;

Έχει μιλήσει πολύ πρόσφατα για τους "νέους κανόνες" για συνταξιοδότηση. Στην πραγματικότητα, δεν υπάρχουν συγκεκριμένες φόρμουλες, λέει ο Cathy Pareto, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιασμός. Ο Pareto λέει ότι ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης, όπως και τα οικονομικά κέρδη, είναι υπερβολικά υποκειμενικός.

"Δεν είμαι μεγάλος οπαδός της ύπαρξης αυτών των κανόνων, αν θέλετε," είπε. "Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης είναι ένα πολύ περίπλοκο παζλ, δεν μπορείτε απλά να κάνετε ένα ευρύ κτύπημα που ισχύει για όλους, νομίζω ότι οι περισσότεροι σχεδιαστές μπορεί να συμφωνήσουν ότι πρέπει πραγματικά να τοποθετήσετε το στυλό σε χαρτί, να εκτελέσετε τους αριθμούς, να κάνετε τους υπολογισμούς, ένας από τους λόγους για τους οποίους καθόμουν με τους πελάτες μου στο ελάχιστο - ειδικά αν βρίσκονται σε συνταξιοδότηση - μία φορά το χρόνο για να δουν αν βρίσκονται σε καλό δρόμο ».

Ορισμένες συστάσεις σχετικά με την ιστορική συνταξιοδότηση περιλαμβάνουν την εξοικονόμηση ενός 1 εκατομμυρίου δολαρίων ωκεανού, που υπολογίζεται σε ετήσια ανάληψη από τις επενδύσεις κατά 4 τοις εκατό και οι δαπάνες για το ποσό των 75 τοις εκατό των δαπανών πρόωρης συνταξιοδότησης.

Ο Pareto αναγνωρίζει ότι αυτοί οι παλαιοί κανόνες παραμένουν οι ίδιοι: αρκετά αξιοπρεπείς κατευθυντήριες γραμμές.

"Είναι πολύ ρευστό", δήλωσε ο Pareto. "Η ζωή αλλάζει, χρειάζεται αλλαγή - μπορεί να μην είστε σε θέση να προβλέψετε 20 ή 30 χρόνια ποια είναι η ζωή σας, έτσι νομίζω ότι χρειάζεται κάποιο επίπεδο ευελιξίας".

Περισσότερα για το 4 τοις εκατό

Ο Pareto είπε ότι ο κανόνας 4% εξακολουθεί να ισχύει για πολλούς πελάτες.

"Δεν ξέρω αν υπάρχουν συγκεκριμένες περιστάσεις, αλλά κάνουμε ειδικές αναλύσεις για τους πελάτες μας και συνήθως χρησιμοποιούμε το 4 τοις εκατό ως αφετηρία για τις διανομές από ένα χαρτοφυλάκιο", δήλωσε. "Βρίσκουμε στις περισσότερες περιπτώσεις ότι είναι εφικτό."

Οι περιστάσεις μπορούν επίσης να επιφέρουν αλλαγές σε σχέδιο 4%. Ας πούμε ότι η συνταξιοδότησή σας ξεκινάει ακριβώς την ώρα που η αγορά αρχίζει να καταρρέει και για δύο ή τρία κακά χρόνια δεν υπάρχει ανάπτυξη στην αγορά. Σε αυτό το σημείο απλά εισβάλετε στην αρχή σας, λέει ο Pareto.

"Θα έλεγα σε μια τέτοια περίπτωση ότι η απόσυρση 4% είναι λίγο γενναιόδωρη, ίσως χρειαστεί να το κόψετε", ανέφερε ο Pareto. "Αν ξεκινάτε το πρόγραμμα συνταξιοδότησης σε αρνητική περιοχή, τότε το 4% δεν πρόκειται να είναι βιώσιμο".

Από την άλλη πλευρά, αν η αποχώρησή σας ξεκινήσει κατά τη διάρκεια μιας πραγματικά ισχυρής αγοράς ταύρων, η κατανομή του 4%, ή ίσως περισσότερο, θα μπορούσε να είναι βιώσιμη.

"Ακόμα κι αν κάποιος συνταξιοδοτηθεί και ξεκινήσει με στόχο 4 τοις εκατό, αν οι αγορές τροφοδοτηθούν και συνειδητοποιήσουμε ότι μπορεί να χρειαστούν τρία χρόνια για να ανακάμψει, ο πελάτης μπορεί να χρειαστεί να κάνει κάποιες προσαρμογές", ανέφερε ο Pareto. "Έτσι, ενώ νομίζω ότι εξακολουθεί να ισχύει, θα πρέπει να είστε ευέλικτοι για το πώς θα το ενσωματώσετε."

Συνιστά να μην υπερβαίνει την κατανομή κατά 4 τοις εκατό για σκοπούς προγραμματισμού.

Ερώτηση 1 εκατομμυρίου δολαρίων

Ο πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σύμβουλος Jack Patterson λέει όταν ξεκίνησε την επιχείρηση πριν από 16 χρόνια, 1 εκατομμύριο δολάρια ήταν ο συχνά αναφερόμενος αριθμός στρογγυλών που συνιστούσατε να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση. Ο αριθμός αυτός, δήλωσε, δεν είναι πλέον αξιόπιστος.

"Εξαρτάται πραγματικά από το πόσο χρονών είστε," είπε ο Patterson. "Εάν είστε ηλικίας μου, περίπου 40, θα χρειαστείτε 5 εκατομμύρια δολάρια. Αν όμως συνταξιοδοτηθείτε σήμερα, θα χρειαστείτε περίπου 2 εκατομμύρια δολάρια (εάν θέλετε), μια μικρή απόσπαση 7.000 δολάρια μηνιαίως, όχι ότι χρειάζεστε ένα χαρτοφυλάκιο με το μέγεθος, το οποίο θα σας βοηθήσει τουλάχιστον κατά μέσο όρο από 600.000 έως 800.000 δολάρια, γι 'αυτό απλά θα χρειαστεί να βγείτε από ένα άλλο ($ 700.000) από άλλες πηγές ».

Ο Παρέτο συμφωνεί.

"Οι άνθρωποι ανησυχούν πραγματικά από τον αριθμό, αλλά (αυτό) εξαρτάται από τις περιστάσεις σας", είπε. "Ίσως έχετε κάνει 40.000 δολάρια ολόκληρη τη ζωή σας και έτσι - αν χρησιμοποιήσουμε 2 εκατομμύρια δολάρια ως απλή μεταβλητή, το 4 τοις εκατό φορές 2 εκατομμύρια δολάρια - δηλαδή περίπου 80.000 δολάρια το χρόνο, περίπου. πολύ περισσότερα χρήματα που έχουν συγκεντρωθεί για κάποιον που θα μπορούσε να ζήσει με 40.000 δολάρια ετησίως ".

Ο Pareto συνιστά να εξοικονομήσετε τουλάχιστον το 10% του ετήσιου διακριτικού εισοδήματός σας για να φτάσετε αυτό το ποσό.

πίστωση: Ryan McVay / Ψηφιακό όραμα / Getty Images

Αντιμετωπίζοντας Αλλαγή

Η κοινωνική ασφάλιση είναι η κυριότερη πηγή εισοδήματος για τους ηλικιωμένους Αμερικανούς και η εισροή 76 εκατομμυρίων αγοραστών παιδιών απειλεί να χρεοκοπήσει το ιστορικό δίχτυ ασφαλείας. Σύμφωνα με την ανεξάρτητη Εθνική Ακαδημία Κοινωνικών Ασφαλίσεων, από τον Ιανουάριο του 2012, ο μέσος συνταξιούχος εργαζόμενος έλαβε 1,230 δολάρια το μήνα από την Κοινωνική Ασφάλιση. Σχεδόν τα δύο τρίτα από αυτά λαμβάνουν το ήμισυ του εισοδήματός τους από το πρόγραμμα. Η έρευνα της NASI έδειξε επίσης ότι οι Αμερικανοί ηλικίας 65 ετών και άνω δεν έχουν σημαντικά εισοδήματα από άλλες πηγές, όπως συντάξεις ή χαρτοφυλάκια επενδύσεων.

Εκτός από την απειλή μειωμένων παροχών που ξεκινούν το 2033, οι αλλαγές στον φορολογικό κώδικα τα τελευταία χρόνια έχουν επανασχεδιάσει ορισμένους κανόνες συνταξιοδότησης.

«Στον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης διδάσκουμε:« Ω, όταν συνταξιοδοτηθείτε, θα είστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα », και αυτό δεν ισχύει απαραίτητα στο σημερινό περιβάλλον», είπε ο Patterson. "Η γενιά του Bob Hope δεν είχε σχέδια συνταξιοδότησης, δεν υπήρχαν 401 (k) s (και) οι IRA. Πριν από την συνταξιοδότησή σας, η ασφάλισή σας ήταν αφορολόγητη και οι αποταμιεύσεις σας ήταν αφορολόγητες. Το μόνο πράγμα που φορολογήσατε ήταν η σύνταξη. Και αν η σύνταξη ήταν αρκετά μικρή, δεν πληρώσατε πραγματικά φόρους ».

Αυτές τις μέρες, όλες οι αποταμιεύσεις φορολογούνται, η Κοινωνική Ασφάλιση είναι φορολογητέα, η σύνταξη φορολογείται και αυτό έχει αλλάξει πραγματικά το παιχνίδι, είπε ο Patterson.

Καλύτερες φιλοσοφίες συνταξιοδότησης

Ο Μπόξερ George Foreman είπε κάποτε: "Το ερώτημα δεν είναι σε ποια ηλικία θέλω να συνταξιοδοτηθώ, είναι σε ποιο εισόδημα." Η γραμμή του φέρει πρακτική γροθιά μεταξύ των συνταξιούχων. Οι Pareto και Patterson λένε ότι πρέπει να γνωρίζετε τους στόχους εισοδήματός σας και να κρατάτε την κορυφή της ταμειακής σας ροής.

"Δεν πρόκειται για αυτό που κάνετε", είπε ο Pareto."Έτσι έχετε ένα εισόδημα των νοικοκυριών ύψους $ 200.000; Είναι σπουδαία χρήματα, αλλά τι κρατάτε;".

Ο Pareto τραγουδάει τους επαίνους των εργαλείων όπως το Quicken και το Mint.com, τα οποία συγκεντρώνουν χρηματοοικονομικά στοιχεία όπως 401 (k), τραπεζικούς λογαριασμούς και υποθήκες σε έναν κόμβο.

"Πρέπει να διαχειρίζεστε ενεργά αυτή τη διαδικασία", είπε. "Ας είμαστε πραγματικοί, δεν μπορείτε καν να συζητήσετε πόσο θα έπρεπε να βάζετε στο 401 (k) σας εάν δεν γνωρίζετε ρεαλιστικά τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά".

Η αντιμετώπιση της υγειονομικής περίθαλψης είναι επίσης σημαντική, είπε ο Patterson. Συνιστά την έγχυση ενός πρόσθετου μαξιλαριού σε κάθε εξοικονόμηση γι 'αυτό, καθώς και την επένδυση σε ένα μακροπρόθεσμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο περίθαλψης. Αυτό είναι το μοναδικό θέμα, εκτός από το Medicare, που εκτροχιάζει αυγά φωλιάς συνταξιοδότησης. Το μέσο κόστος μακροχρόνιας περίθαλψης κοστίζει 400.000 δολάρια.

«Τα τελευταία τέσσερα χρόνια της ζωής σας, υπάρχει μια καλή πιθανότητα ότι δεν θα είστε σε θέση να φροντίσετε τον εαυτό σας», είπε ο Patterson. "Θα χρειαστείτε νοσοκόμα ή γηροκομείο και αυτό δεν θα καλύψει το Medicare".

Εικόνα χαρτοφυλακίου

Οι πιστοποιημένοι χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές Cathy Pareto και Jack Patterson έχουν ορισμένες συγκεκριμένες στρατηγικές για το χαρτοφυλάκιό σας. Ζητάει μια διαφοροποιημένη στρατηγική "παγκόσμιας φύσης - ίσως ομόλογα για την προστασία σας από την υποβάθμιση", δήλωσε ο Παρέτο.

Δείχνουν τα αμοιβαία κεφάλαια και είναι ένας τρόπος χαμηλού κόστους - τείνουν να έχουν χαμηλό λειτουργικό κόστος, έτσι ώστε να μπορούν να μεταφέρουν αυτά τα χρήματα στους καταναλωτές - να συλλάβουν ένα κομμάτι της αγοράς.

"Αντί κάποιος που προσπαθεί να αγοράσει μετοχές μόνος του, όπως μεμονωμένες εταιρείες, αυτός είναι ένας καλύτερος τρόπος για να επιτευχθεί διαφοροποίηση και λιγότερος κίνδυνος", ανέφερε ο Pareto.

Ο Patterson υπογραμμίζει τον φορολογικό σχεδιασμό με στόχο την αποχώρηση. Συνιστά έναν Roth IRA.

"Μπορείτε να τοποθετήσετε 5.500 δολάρια σε ένα Roth κάθε χρόνο. Εάν είστε άνω των 50 ετών μπορείτε να βάλετε $ 6.500 στο Roth", είπε.

Ο Patterson λέει ότι μπορείτε να επενδύσετε σε έναν Roth μέσω συνεισφοράς ή μετατροπής. Σε μια μετατροπή, παίρνετε έναν υπάρχοντα IRA ή 401 (k) και τον μεταφέρετε σε Roth. Υπήρχε κάποτε ένα όριο $ 100.000 για τις μετατροπές, αλλά έχουν ξεπερασθεί από το 2006.

Ως προσέγγιση μεσαίας οδού, για παράδειγμα για έναν μετριοπαθώς επιθετικό επενδυτή, ο Patterson συνιστά μια διαφοροποιημένη εξάπλωση 65% στην αγορά και 35% σε ομόλογα.