Πίνακας περιεχομένων:
Όταν χρησιμοποιείτε το σπίτι σας ως εγγύηση για ένα δάνειο, βγάζετε μια δεύτερη υποθήκη ίση με το σύνολο ή ένα ποσοστό των ιδίων κεφαλαίων που έχετε στο σπίτι. Το μετοχικό κεφάλαιο είναι η διαφορά μεταξύ της εκτιμώμενης αξίας ενός οίκου και του ανεξόφλητου υπολοίπου υποθηκών.
Αυτό προσθέτει δύο επιπρόσθετα κριτήρια στις απαιτήσεις του δανειστή όσον αφορά το εισόδημα και τα πιστωτικά προσόντα. Το πρώτο κριτήριο είναι ότι είστε ο νόμιμος ιδιοκτήτης του σπιτιού. Το δεύτερο είναι ότι είτε είστε ιδιοκτήτης του σπιτιού εντελώς ή το σπίτι αξίζει περισσότερο από το υπόλοιπο του στεγαστικού δανείου σας.
Πως δουλεύει
Υπολογισμοί Καθαρής Θέσης
Το Equity είναι μια μεταβλητή ρευστού. Παρόλο που αυξάνεται συνήθως καθώς συνεχίζετε να κάνετε μηνιαίες πληρωμές δανείων, η πτώση στην οικονομία μπορεί να προκαλέσει μείωση τόσο της αξίας του σπιτιού σας όσο και των ιδίων κεφαλαίων που έχετε. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι περισσότεροι δανειστές απαιτούν είτε πριν από έναν υπολογισμό της καθαρής θέσης.
Ο υπολογισμός των ιδίων κεφαλαίων αφαιρεί το υπόλοιπο του δανείου από την τρέχουσα αξία του ακινήτου. Για παράδειγμα, εάν χρωστάτε 175.000 δολάρια σε ένα σπίτι που σήμερα υπολογίζεται σε 250.000 δολάρια, έχετε 75.000 δολάρια στα ίδια κεφάλαια. Αυτό το ποσό γίνεται η βάση για τον προσδιορισμό του ποσού που δικαιούστε να δανειστείτε.
Πόσο μπορείτε να δανειστείτε και για πόσο καιρό;
Οι περισσότεροι δανειστές θα σας δανείσουν μόνο ένα ποσοστό των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι σας. Σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου, ο μέσος όρος είναι περίπου 85 τοις εκατό. Για παράδειγμα, αν έχετε 75.000 δολάρια στα ίδια κεφάλαια, το μέγιστο δάνειο ή πιστωτική γραμμή θα είναι $ 63.750.
ΕΝΑ εγχώριο δάνειο είναι ένα εφάπαξ δάνειο εφάπαξ για το οποίο πραγματοποιείτε τακτικές μηνιαίες πληρωμές για ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα. ΕΝΑ εγχώρια γραμμή πίστωσης λειτουργεί πολύ όπως μια πιστωτική κάρτα. Ωστόσο, σε αντίθεση με μια πιστωτική κάρτα, ένα HELOC έχει συνήθως μια προκαθορισμένη περίοδο εξαγοράς, ακολουθούμενη από μια καθορισμένη περίοδο αποπληρωμής. Κατά τη διάρκεια της περιόδου αντίδρασης, μπορείτε να δανειστείτε μέχρι το όριο που έχει ο δανειστής. Καθώς πληρώνετε τον κύριο υπόχρεο, μπορείτε να συνεχίσετε να χρησιμοποιείτε τη γραμμή πίστωσης, ακριβώς όπως μια πιστωτική κάρτα. Ωστόσο, μόλις λήξει η περίοδος εξαργύρωσης, πρέπει να εξοφλήσετε το δάνειο.
Παρόλο που οι όροι δανεισμού ποικίλλουν μεταξύ των δανειστών, η περίοδος αποπληρωμής είναι συνήθως βραχύτερη από την αρχική υποθήκη. Σύμφωνα με την Bankrate, η μέγιστη περίοδος αποπληρωμής τόσο για δάνειο όσο και για πιστωτική γραμμή είναι περίπου 15 έτη.